Les produits bancaires
Assurance-vie, SCPI, Livret A, PEA, PER : Tout savoir sur les principaux produits bancaires en 2023.
Quels sont les plus pertinents ? Faut-il encore avoir confiance dans ces produits bancaires ?
En effet les banques ne permettent pas toujours d’avoir la rentabilité la plus importante par rapport aux risques que l’on est prêt à prendre en face. Les services bancaires sont-ils à éviter ? Peut-on les optimiser ?
Quel est le rôle d’une banque ?
Les banques ont un rôle central qui est souvent assez flou pour ceux qui voient ça de l’extérieur. Je parle ici des banques commerciales ou autrement appelées les banques de détail.
Tout d’abord le rôle d’une banque est de faire circuler l’argent dans l’économie réelle à travers l’octroi de crédits (immobilier ou professionnel) puis dans le même temps de collecter des dépôts. C’est d’ailleurs historiquement un rôle très ancien. L’origine des banques est très lointaine puisqu’elle remonte à Babylone, puis cela s’est ensuite accéléré durant l’Antiquité et le Moyen Âge.
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Cela a commencé par des prêts sur différentes marchandises, puis ce système s’est développé avec les temples qui se sont mis à collecter des dépôts pour ensuite prêter cet argent à d’autres personnes. Et c’est au fil du temps que la banque va se moderniser à travers les grandes révolutions industrielles et les différentes guerres pour aboutir aux banques traditionnelles avec le système bancaire que l’on connaît aujourd’hui avec de la monnaie qui est adossée à un taux d’intérêt, des prêts immobiliers, des plans d’épargne bancaires, et des solutions d’investissements.
Il est également bon de rappeler une chose essentielle mais qui pourtant n’est pas forcément évidente pour tout le monde concernant les prêts bancaires : il s’agit de création monétaire pure et simple.
En effet, lorsqu’une banque vous prête 300 000€ pour de l’immobilier dans le cadre d’un achat de votre résidence principale, elle n’a pas cet argent et c’est votre banquier qui va créer cet argent ex nihilo avec son clavier d’ordinateur. Il s’agit donc de création monétaire par les banques commerciales qui vont ainsi augmenter la masse monétaire en circulation à chaque fois qu’elles vont prêter de l’argent à une personne physique ou morale.
Pour ce qui est du deuxième rôle d’une banque qui est celui de collecter de l’épargne via des livrets bancaires par exemple, nous allons voir que les grandes banques ont très vite compris comment optimiser les dépôts d’argent de leurs clients au fil des siècles.
En effet, les banques commerciales vont collecter de l’épargne auprès des particuliers et des entreprises afin de pouvoir ensuite utiliser cet argent pour développer leurs activités et acheter divers actifs financiers et/ou immobiliers dans le but d’augmenter leur rémunération. C’est ainsi que sont arrivés tous types de livrets et de produits bancaires plus ou moins complexes pour attirer un maximum d’épargne du grand public.
Les banques se sont donc adaptées au fil du temps au marché pour proposer de plus en plus de produits bancaires, de solutions en immobilier et produits financiers afin de capter beaucoup d’épargne pour multiplier leurs sources de revenu. L’objectif étant de proposer des solutions d’investissements divers et variées pour fidéliser leur client et éviter trop de perte de clients sur les profils d’investisseurs.
Mais alors qu’est-ce qu’un produit bancaire ?
On va maintenant voir les différents types de produits bancaires et comment ils fonctionnent. Les banques vont proposer de nombreuses solutions de plans d’épargne bancaires pour attirer des clients et fidéliser ceux déjà existants. Outre les cartes bancaires et les produits d’assurances, les revenus des banques sont grâce à leur collecte sur les différents livrets et plans d’épargne.
Qu’est qu’un produit d’épargne bancaire ? Un produit d’épargne bancaire est un placement qui est proposé par une banque que l’on peut alimenter avec notre épargne et que l’on peut choisir de retirer à une certaine échéance.
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Ces différents produits bancaires ont plusieurs caractéristiques et vont répondre à des objectifs précis : plafond, versements maximum, protection en capital etc…
On distingue principalement deux types de produits bancaires, les produits d’épargne court terme comme les livrets bancaires classiques et autres comptes de dépôts (Livret A, Plan d’Épargne Logement, Livret Développement Durable…). Ces produits bancaires sont très accessibles et donc peu rémunérateurs pour le capital car ils assurent une grande liquidité et une facilité de retrait.
Et la deuxième grande famille de produits bancaires ce sont les produits bancaires dédiés au moyen et long terme qui seront donc des solutions d’épargne financières avec des rendements et des performances plus attractifs car on dispose d’un horizon de temps plus élevé ce qui permet de s’exposer davantage sur les marchés financiers. En effet on retrouvera dans cette catégorie des produits comme le PEA (Plan d’Epargne Actions), Le Compte-Titres, l’Assurance-vie ou encore le PER (Plan d’Epargne Retraite) avec pour objectif pour les souscripteurs de préparer l’avenir pour ceux qui ont un horizon de temps dégagé et plutôt long terme à 8 ans et plus.
Et c’est dans cette deuxième catégorie avec tous ces produits bancaires et financiers que l’on va trouver des solutions d’investissements avec différents types de classes d’actifs : des actions, des obligations, de l’immobilier, ou des produits dérivés qui vont permettre en fonction de l’horizon de temps et le profil de risque de chaque investisseur de pouvoir se créer une allocation adaptée à ses objectifs et à son profil.
Néanmoins on se rend compte que de plus en plus d’investisseurs ne sont pas satisfait de ces produits bancaires. Il est vrai que les rendements moyens de l’assurance-vie des français dépassent rarement 1 ou 2% pour les plus chanceux une fois que les frais sont déduits. Livret A ou Livret d’épargne populaire ne suffisent pas à contrer l’inflation.
On arrive effectivement à voir que sur certains produits les limites en termes de qualité et de performances sont atteintes assez vite et cela va poser plusieurs problèmes. De plus, les conditions de souscription ne sont pas toujours optimales.
Mais alors quels sont les enjeux ?
Est-ce vraiment problématique pour l’investisseur ? Tout d’abord cela freine les investisseurs qui seront découragés par les montants des frais souvent exorbitants.
De plus, les investisseurs sont souvent déçus car en souscrivant à ce genre de produits (financier ou immobilier) ils n’ont pas toute la partie conseil que cela soit en termes de fiscalité ou de transmission ce qui est pourtant très important pour comprendre son investissement afin de pouvoir l’optimiser du mieux possible.
Également, et c’est d’ailleurs primordial il y aura une absence quasi totale de suivi dans le temps une fois l’investissement réalisé alors que c’est réellement là que l’accompagnement devrait démarrer pour s’assurer de la cohérence et de l’investissement et l’optimisation de l’épargne au fil des années.
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De plus, il y a également un réel enjeu patrimonial puisqu’avec des rendements qui ne seront pas toujours au rendez-vous cela remettra en cause l’atteinte des objectifs patrimoniaux de l’investisseurs ce qui est vraiment très regrettable. Que cela soit la préparation de la retraite, les études des enfants, la création de sources de revenus complémentaires, optimisation de la fiscalité, réduction d’impôts ou tout simplement le développement d’un patrimoine en vue de le transmettre, ce sont des objectifs très sérieux avec lesquels il faut avoir un plan d’investissement cadré qui ne laissera pas la place aux mauvaises surprises si l’on veut que tout se déroule convenablement.
Finalement cela est également un phénomène que l’on peut observer à l’échelle d’une banque en général et non pas uniquement pour un produit bancaire en particulier. En effet, certains particuliers ne veulent pas mettre leur argent dans les banques traditionnelles et ne sont plus satisfait par les conditions, le mode de fonctionnement, leur réactivité, et leurs produits. C’est d’ailleurs cela qui explique l’explosion des banques en ligne, celle des néo-banques, et dans le même temps l’explosion des courtiers en ligne avec du 100% digital.
Cela s’explique par différentes raisons, la réactivité de la banque, le suivi inexistant, des produits bancaires avec beaucoup trop de frais et un faible choix de supports d’investissements…
Et pour toutes ces raisons, il y a une fuite de la clientèle qui représente un réel enjeu pour les grandes institutions bancaires. C’est pourquoi en tant qu’investisseurs ou clients d’une banque, il y a de quoi se poser des questions !
Lorsque l’on n’est pas satisfait de notre banque ou encore que l’on pense avoir atteint les limites que cela soit en termes de produits ou en termes de conseils, il faut savoir vers quoi se tourner pour optimiser son épargne en bénéficiant de supports d’investissements dynamiques et en phase avec ses objectifs patrimoniaux.
Un cabinet de gestion de patrimoine indépendant peut-il être une bonne alternative ?
C’est justement tout l’enjeu d’un cabinet indépendant en gestion de patrimoine. Un cabinet est conscient de toutes ces problématiques et il sait reconnaître des bonnes solutions d’investissement tout comme des produits bancaires peu efficaces afin de les éviter. De plus, un conseiller en gestion de patrimoine indépendant ne sera lié à aucune banque ou aucun assureur et pourra donc être totalement libre dans sa façon de conseiller ou de répondre au besoin de la personne qu’il aura en face de lui.
Il est également important de noter qu’un cabinet indépendant a bien compris l’enjeu de la digitalisation de notre monde et de la façon dont les investisseurs se comportent. En effet, les français vont de plus s’orienter vers des produits bancaires en digital via des banques en ligne et ont multiplié les ouvertures de compte pour que cette “multibancarisation” leur permette d’avoir accès à plusieurs produits bancaires et donc espérer plus de qualité en matière de rendements.
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Pour toutes ces raisons les cabinets se sont eux aussi adaptés et sont en mesure d’apporter un conseil personnalisé et pertinent ainsi qu’un suivi dans le temps pour tous types de personnes et cela est possible à distance via de multiples options digitales afin d’assurer un cycle de conseil toujours aussi pertinent et cela peu importe la distance.
En tant que particulier ou professionnel les attentes sont donc très élevées avec une volonté d’avoir accès à des produits d’investissements immobiliers et financiers performants et efficaces avec une réelle expertise en termes de conseils. Un cabinet indépendant en gestion de patrimoine peut ainsi répondre à ces attentes grâce à une vision et une approche qui sont totalement opposées à celles des banques.
En effet, contrairement à une approche produit classique que l’on retrouve en banque, nous avons au sein du cabinet une approche centrée sur les besoins de nos clients avec un devoir de conseil qui prime sur tout le reste. C’est-à-dire que notre mission sera d’apporter à nos clients un conseil pertinent et personnalisé qui répondra à leurs besoins et à leurs objectifs patrimoniaux.
Et cela est rendu possible d’une part grâce à notre indépendance qui est totale, et également grâce à notre réseau de partenaires immobiliers et financiers qui permet à nos clients d’avoir accès à des solutions directement issues de la gestion de fortune pour ainsi délivrer de meilleures performances que des produits bancaires classiques.
Alors à la question “est-ce pertinent de passer par un cabinet pour se faire conseiller ?”, la réponse est oui. Il y a toute la partie conseil en amont, choix du support d’investissement, personnalisation de l’approche pour répondre à un objectif précis. Mais il y a également toute la partie en aval avec le suivi de l’investissement dans le temps.
La qualité du suivi est ce qui est le plus reproché à une banque. En effet votre banquier ne vous appelle presque jamais et c’est bien dommage car les marchés immobiliers comme financiers évoluent très vite et le contexte macroéconomique également.
Le but est donc de s’assurer que l’on est toujours en phase avec l’objectif initial et de voir s’il est nécessaire de réaliser des changements de stratégie patrimoniale en fonction de différents paramètres. Et encore une fois, un produit bancaire classique avec des solutions d’investissements limités et sans grande gestion ne va pas répondre à cette problématique.
Pour un cabinet c’est tout l’inverse, le but étant de capitaliser sur la satisfaction des personnes que l’on accompagne il faut donc qu’il y ait un réel suivi dans le temps en aval, et c’est ce qui nous caractérise !
Cela nous permet de nous différencier des établissements bancaires et c’est également un moyen de booster la relation client avec un suivi dans le temps qui peut s’effectuer à tout moment ou à des dates clés afin de refaire un bilan complet et un suivi de performance pour s’assurer que la stratégie va dans la bonne direction tout en dialoguant avec le client pour répondre à d’éventuelles interrogations.
Il est donc très important d’avoir en tête les différents aspects du fonctionnement d’une banque, des enjeux et de la pertinence des produits bancaires actuels qui ne sont pas toujours efficaces pour lesquels on peut avoir un manque de conseils qui pourra avoir un véritable impact dans les années qui suivent l’investissement.
Et puis même si cela paraît évident il est toujours important de rappeler que les banques et les assureurs vont proposer des produits “maison”. En effet, ils pourront proposer à leur clientèle uniquement leurs produits bancaires. Cela signifie qu’ils ont leur société de gestion d’actifs avec leur gamme de produits d’investissements maison.
Ils vont donc commercialiser leurs propres produits bancaires et vont inciter les clients à investir dans leurs propres gammes de produits – ce qui est légitime bien sûr, mais qui pose des problèmes en matière d’indépendance d’une part, puis d’autre part en matière de performance et de diversification car l’investisseur ne peut pas avoir accès aux autres types de solutions qui peuvent être plus efficaces et plus aptes à répondre à ses besoins.
C’est donc pour nous un argument que l’on souhaite mettre en avant car nous allons donc être en mesure de faire une promesse d’accompagnement à nos clients avec des propositions d’investissement solide et un couple rendement/risque le meilleur possible.
La mission de notre cabinet va donc être de pouvoir vous faire accéder à des solutions d’investissements plus haut de gamme que les produits bancaires du quotidien.
Ainsi, vous pourrez bénéficier de produits d’investissements avec une entité qui sera transparente et qui pourra vous offrir des contrats d’assurance-vie avec des gammes de produits illimitées et avec une liberté et une indépendance totale dans le choix du pilotage de votre allocation afin de sélectionner les meilleurs fonds pour booster vos performances.
Il en sera de même avec les solutions d’investissement immobilier que l’on propose. Nous couvrons tous les différents marchés immobiliers en France et en Europe avec la possibilité de réaliser des montages qui auront du sens et qui vont permettre d’optimiser au maximum la création ou le développement de votre patrimoine ainsi que votre fiscalité pour atteindre vos objectifs.
Il faut donc être conscient de cela et savoir comment fonctionnent réellement toutes ces organisations pour être en mesure de saisir tous les avantages et les inconvénients qui en découlent afin de confier son patrimoine à une structure dans le domaine de l’investissement.
