Comment préparer sa retraite ?
Pour prévoir demain dès aujourd’hui, pour réaliser vos projets, il vous faut préparer sa retraite.
Les salariés du secteur privé, les fonctionnaires ou encore les indépendants, tout le monde est aujourd’hui concerné.
En effet, le départ à la retraite est bien souvent synonyme d’une baisse considérable des revenus et donc du niveau de vie. Il est important de préparer financièrement son départ à la retraite, pour palier à cette perte.
Quelques chiffres avant de commencer
La France est un pays vieillissant, même s’il reste un des pays les plus jeunes de l’Union Européenne.
En effet, le nombre de retraités augmente chaque année. En 2019, le nombre de décès et de naissances affichait une différence de + 141 000. Le nombre était donc positif, cependant, ce niveau est le plus bas connu depuis la fin de la Seconde Guerre mondiale.
Cette diminution est la répercussion de baisse des naissances et d’une augmentation des décès. Ce vieillissement de la population pose problème car la France compte alors moins d’actifs et les retraites représentent un coût conséquent pour la sécurité sociale.
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Aujourd’hui, le système comporte de nombreuses limites et beaucoup de retraités gagnent moins de 1000 euros par mois. Trop peu de personnes prennent en compte la baisse de revenus importante lors du départ en retraite.
Pourtant, nous constatons que le régime des retraites Français a atteint ses limites et le coût de la retraite devient de plus en plus lourd pour l’État.
De plus, avec les nouvelles technologies et les découvertes faites par les médecins, l’espérance de vie a augmenté au fil du temps, accentuant le nombre de retraités.
Néanmoins avec l’âge, la santé se dégrade et les soins deviennent de plus en plus coûteux.
Le risque de perte d’autonomie et d’invalidité augmentent également. Face à ces problèmes s’ajoute une perte de revenus importantes après la fin de la vie active.
Les futurs retraités ignorent souvent tous ses facteurs.
L’anticipation de la retraite est très importante. Avoir un complément de revenus permet de parer à toutes les éventualités. De nombreuses solutions dans le domaine de la prévoyance existent, afin d’épargner et de préparer la retraite. La retraite coûte chère et le besoin en retraite complémentaire est de plus en plus présent.
Quel est l’intérêt et le besoin de rechercher un complément de revenu au moment de la retraite ?
Nous constatons qu’en France de nombreux retraités se retrouvent dans des difficultés financières car trop peu d’entre eux ont épargné suffisamment durant leur vie active. Beaucoup de personnes âgées sont peu entourées et perdent une grande partie de leur autonomie avec l’âge. Cette constatation permet de porter une réflexion sur l’intérêt d’une bonne anticipation de la retraite ainsi qu’aux solutions de prévoyances et d’épargne existantes pour la préparer.
Avec la baisse des revenus au moment de la retraite de nombreuses personnes se retrouvent dans des situations précaires, 5,75 millions de retraités en France reçoivent une pension mensuelle de moins de 1000 euros. Les femmes sont les premières victimes de cette précarité.
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Les prévisions pour les années à venir concernant le niveau de vie des retraités sont assez pessimistes. Ainsi, ce niveau pourrait devenir moins élevé que celui des actifs.
Quelques années en arrière, il était légèrement plus haut que celui du reste de la population. Celui-ci était pourtant resté stable depuis 1966 et avait même vu une forte progression après 1970.
Plusieurs constats sont établis, notamment liés au caractère urgent de la dégradation du niveau de vie des retraités dans des années. Nous pouvons observer un net recul du montant des pensions de retraites depuis des années. En 2019, le montant moyen des retraites françaises s’évalue à 1 503 euros net, soit un montant de 1 393 euros brut.
La revalorisation des retraites est plus basse que l’inflation. Ce phénomène crée alors un décalage entre les niveaux des prix et celui des retraites, causant une perte de pouvoir d’achat.
Ainsi lors du départ en retraite, les salariés perdent une partie de leurs revenus. Ils ne toucheraient en moyenne seulement, 61% de leurs salaires lorsqu’ils étaient encore actifs. La plupart d’entre eux ne mesure pas vraiment leur perte de revenus au moment de la retraite.
Beaucoup de retraités auraient aimé être mieux informés afin de mieux être préparés.
De nombreuses personnes choisissent de partir à la retraite plus tard afin de bénéficier d’une surcote.
Trop peu préparent suffisamment leur retraite et en conséquence vivent sous le seuil de pauvreté. Le niveau des dépenses à l’âge de la retraite est en général sous-estimé. Il est évident que certaines charges sont diminuées (plus d’enfants à charge, plus de crédit…) néanmoins, certains pôles de dépenses augmentent de manière considérable.
Le taux de remplacement, c’est quoi ?
Pour mieux comprendre cette perte de salaire, il faut faire le lien avec le taux de remplacement.
La diminution des pensions de retraite est en partie due à la baisse du taux de remplacement. Le taux de remplacement est le pourcentage de son ancien salaire que l’on perçoit une fois à la retraite. Ce taux à un impact important sur les revenus ainsi que le niveau de vie des retraités. Ce taux varie selon les régimes et les carrières. Depuis, la réforme Balladur en 1993, le taux de remplacement diminue dans le privé, mais également dans le public et les régimes spéciaux.
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En effet, avec l’augmentation du nombre de retraités face une diminution du nombre d’actifs. Le mode de calcul des pensions de retraites subit des changements pour pallier ce problème et les pensions de retraite deviennent alors de moins en moins avantageuses. Néanmoins, il est important de dissocier le fait que la baisse du taux de remplacement moyen ne signifie pas forcément une baisse des pensions. Les salaires ont augmenté avec l’inflation au fil des années, les retraites ont été revalorisées, elles sont donc en augmentation relative au regard de l’inflation des prix.
Depuis un certain nombre d’années ce chiffre tend à diminuer et est mesuré par le conseil d’orientation des retraites.
Inégalités face à la perte de revenus ?
Les plus désavantagés face à au système de la retraite sont les personnes gagnant très bien leur vie. Pourquoi ?
Parce qu’ils ne peuvent cotiser qu’à la retraite de base dans la limite du plafond de la sécurité sociale. Au-dessus, les cotisations passent de 21,65 % à 17% et génèrent donc beaucoup moins de droits.
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Ainsi, les parts de revenus dépassant huit fois le plafond de la sécurité sociale, elles, ne sont pas du tout prises en compte.
La baisse de revenus peut donc être très importante d’où l’intérêt d’anticiper la retraite et de se constituer une retraite complémentaire.
Le conseil d’orientation des retraites (COR) prend l’exemple d’un cadre pour illustrer cette baisse : un cadre né dans les années 1950 gagnant 2.7 fois le salaire moyen pouvait partir à la retraite (départ à 60 ans) avec un taux de remplacement évalué à 56% contre 51% pour un cadre né dans les années 1990, avec un départ à la retraite à 62 ans. D’après les projections officielles, le taux de remplacement pourrait connaître une baisse de 10 points pour les personnes nées à partir de 1990.
Mais alors quelles sont les solutions pour préparer sa retraite :
L’assurance vie :
Le contrat d’assurance vie à de nombreux avantages pour préparer sa retraite. Il est d’ailleurs qualifié de couteau suisse des assureurs. Il peut avoir de nombreuses fonctionnalités.
Sa première utilité est d’épargner. Comme nous avons pu le voir, il est important de se constituer un revenu complémentaire afin de prévoir les incidents au moment de la retraite.
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Ce placement permet de préserver le niveau de vie des retraités. En cas de décès, il permet de désigner un bénéficiaire à qui les fonds seront reversés.
En investissant dans une assurance vie, vous faites fructifier votre investissement tout en profitant d’une fiscalité avantageuse. Il s’agit également d’un produit souple. Les fonds placés ne sont pas bloqués Il est possible de récupérer les fonds à tout moment.
En ce qui concerne les placements vous avez plusieurs choix afin de permettre une optimisation des rendements.
Néanmoins, l’assurance vie ne présente pas que des avantages, il est parfois difficile pour un assuré d’assumer tous ses coûts. L’assurance vie est un produit coûteux, plusieurs types de frais sont à prendre en compte à la souscription du contrat.
Avec une assurance vie, il est important de commencer à épargner tôt pour lisser l’effort d’épargne.
Le plan épargne retraite :
Une des autres solutions possibles pour préparer sa retraite est le plan épargne retraite individuelle aussi connu sous le nom de PER, qui est un produit d’épargne à long terme.
Il propose tout comme l’assurance vie une fiscalité avantageuse.
A l’âge de la retraite l’argent placé est récupérable en rente ou en capital. Les sommes versées suivent le principe de la gestion pilotée.
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Plus le départ en retraite est éloigné, plus les versements sont faits sur des actifs risqués. Au fil du temps, les fonds sont transférés sur des supports moins risqués. Le PER est parfait pour se constituer un complément de revenu néanmoins les fonds placés sur le PER sont bloqués.
Il n’est possible de débloquer les fonds que dans quelques situations :
- Achat résidence principale
- invalidité (titulaire, conjoint, partenaire de pacs, enfants)
- décès (conjoint, partenaire pacs)
- Expiration, droits chômages, surendettement
L’immobilier :
L’investissement locatif est choisi par bon nombre de Français pour se constituer un complément de revenu pour leur retraite et anticiper le manque à gagner. Ce type d’investissement regorgent de choix et d’avantages différents.
L’investissement dans l’immobilier locatif permet la constitution d’un patrimoine pour peu de frais d’autant plus lorsque cet investissement est réalisé à crédit. Les intérêts d’un crédit immobilier est déductible des loyers perçus lors de la déclaration de revenu. Le marché immobilier dépend de beaucoup de facteurs mais celui-ci est relativement stable et les biens prennent souvent en valeur avec le temps. Cependant, il est important de bien choisir la localisation du bien. Certaines villes comme Lyon par exemple offrent un meilleur rendement que d’autres villes.
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Une fois le prêt remboursé avec les mensualités des loyers, ceux-ci constitueront un bon complément de retraite régulier. Le bien acheté sera valorisé dans le temps et pourra être revendu avec une bonne plus-value.
En revanche, l’immobilier locatif peut engendrer de nombreux inconvénient tels que le manque de temps, un locataire qui ne paye pas …
Pour pallier à cette éventualité, il existe d’autres possibilités.
D’autres possibilités d’investissement SCPI ou location meublée :
Les SCPI sont une alternative à l’investissement dans l’immobilier classique.
En effet, les SCPI (société civile de placement immobilier) sont des sociétés d’investissement collectif qui ont pour objet l’acquisition et la gestion d’un patrimoine immobilier locatif à usage d’habitation ou d’entreprise.
Elles collectent des fonds auprès d’investisseurs particuliers en vue d’acquérir un patrimoine immobilier locatif qui sera géré par une société de gestion. Lorsque vous investissez dans ce type de bien, vous obtenez le statut d’associé et vous percevrez des revenus réguliers sous forme de loyer qui sont nets de frais de charge et de gestion.
Il s’agit d’un placement à long terme, avec l’avantage de détenir un patrimoine immobilier sans les inconvénients de gestion. Les SCPI de rendement sont essentiellement composés d’immeubles. De plus, c’est un placement souple et accessible aux petits montants. Cet investissement permet une mutualisation des risques.
L’investissement en SCPI permet un accès aux investissements au marché de l’immobilier d’entreprise qui offre des rendements supérieurs aux investissements d’habitation. De plus, les parts de SCPI peuvent être transmises au sein d’un contrat d’assurance vie, ce qui facilite la succession.
Ce qu’il faut retenir :
Préparer sa retraite est devenu essentiel et encore plus dans cette période inflationniste.
Personne ne souhaite être à la charge de ses enfants ou de sa famille à la retraite.
De ce fait, plusieurs solutions peuvent être misent en place pour pallier à cette perte de revenus.
Anticiper et Préparer sa retraite au plus tôt pour s’assurer des revenus complémentaires en temps voulu.
Quelques conseils pour épargner et préparer votre retraite :
- Commencer à épargner tôt ;
- Épargner régulièrement, même si c’est peu ;
- Diversifier votre épargne (livrets, assurance vie, scpi, etc.)
- Penser à la fiscalité. Le PER notamment est un bon investissement pour préparer sa retraite, mais c’est aussi un bon outil de défiscalisation
