La création de revenus complémentaires
Dans le domaine de la gestion de patrimoine, les revenus complémentaires sont des sujets qui reviennent très fréquemment.
Mais alors quelles sont les différentes façons de créer des sources pérennes de revenus complémentaires ? Comment cela se met en place concrètement dans une stratégie patrimoniale à long terme ?
Faut-il utiliser son épargne ? Doit-on investir en immobilier ou dans les actions ?
La création, la gestion et l’optimisation de patrimoine sont cruciaux pour assurer la sécurité financière et le maintien ou l’augmentation du train de vie d’un particulier et d’une famille. Et en effet, l’un des moyens les plus efficaces pour maximiser les effets et les avantages de la création de patrimoine est de pouvoir être capable de se créer des revenus complémentaires. Des revenus qui viendraient s’ajouter à des revenus issus d’une activité et d’une fonction mais avec une source différente qui sera celle de la capitalisation en utilisant différentes classes d’actifs.
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De ce fait, la gestion de patrimoine est une nécessité dans un objectif de préparation de l’avenir et de volonté de créer du patrimoine. Cela passe bien évidemment par une optimisation de la capacité d’épargne mais également grâce à d’autres leviers qui permettront la création de revenus complémentaires, que cela soit dans un but d’augmentation du train de vie ou alors pour faire face à une anticipation de baisse de revenus, notamment à l’approche de la retraite par exemple.
Une fois l’objectif identifié de création de revenus complémentaires pour l’avenir, nous avons donc les fondations qui vont servir de matière pour la réflexion et le développement des différentes pistes de réflexion en vue d’une stratégie patrimoniale. Avec des actifs qui vont permettre d’avoir des rendements conséquents et qui ont du sens dans ce type de stratégie tout en ayant une prise de risque mesurée pour y parvenir.
Il existe de nombreuses stratégies patrimoniales plus ou moins connues que l’on peut utiliser pour accompagner et atteindre cet objectif de création de richesse via la création de revenus complémentaires.
Tout d’abord, nous avons la possibilité d’utiliser l’immobilier pour parvenir à une création de revenus complémentaires via le versement de loyers. En effet, l’investissement immobilier est pertinent pour répondre à cet objectif patrimonial. En achetant de l’immobilier pour ensuite générer des revenus locatifs qui vont ainsi être versés sous forme de loyers. Cela va venir pérenniser et augmenter le niveau de revenus d’un foyer familial et donc aider à la préparation de l’avenir.
Néanmoins, il existe plusieurs types d’immobiliers, plusieurs marchés, plusieurs secteurs, et surtout il existe une multitude de stratégies possibles qui intègre l’immobilier collectif ou encore l’immobilier tertiaire.
Mais alors comment choisir et sur quels critères ?
Pour cela, il faut que la stratégie de création de revenus complémentaires via l’immobilier soit personnalisée et soit adaptée à la situation personnelle, professionnelle et patrimoniale de chaque individu et chaque famille.
De ce fait, il faudra prendre en compte plusieurs facteurs :
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- Le ratio risque/rendement de la stratégie immobilière : le marché de l’immobilier professionnel est par exemple très intéressant pour générer des loyers réguliers et donc des revenus complémentaires tout en ayant un risque maîtrisé, notamment via des véhicules d’investissement de type SCPI de rendement par exemple.
- L’impact de l’immobilier dans un patrimoine : il faut en effet savoir comment optimiser cette détention d’immobilier dans un patrimoine, car cela aura plusieurs impacts, la protection de la famille ? l’anticipation de la transmission de ce patrimoine ? Comment intégrer la stratégie immobilière dans un foyer fiscal ? Toutes ces questions sont primordiales pour adapter la stratégie de détention de l’immobilier, effectivement, il existe de nombreuses possibilités d’optimisation pour mieux protéger une famille et mieux anticiper les échéances futures de la vie d’un célibataire ou d’une famille nombreuse. Cependant, il faut être capable de prendre en compte tous ces paramètres pour établir une stratégie cohérente et pérenne avec ce levier de l’investissement immobilier pour générer des revenus complémentaires.
- Et enfin, un paramètre essentiel pour une stratégie complète : la fiscalité. En effet, ce paramètre est extrêmement important, car le frottement fiscal dans une stratégie patrimoniale de création de revenus complémentaires est un véritable enjeu. Si on s’expose à des risques pour percevoir en face un certain rendement, il serait tout de même dommage de voir la rentabilité de votre investissement s’effriter à cause d’une fiscalité trop importante. Les investissements immobiliers sont soumis à une variété d’impôts, tels que l’impôt sur les bénéfices fonciers, les taxes foncières et les plus-values immobilières. Ces impôts peuvent réduire les rendements potentiels de l’investissement immobilier, ce qui est particulièrement important pour les investisseurs qui cherchent à créer des revenus complémentaires. D’autant plus que sur le long terme cela reste compromis dans un objectif de préparation de l’avenir. Les investisseurs peuvent utiliser différents moyens pour minimiser les effets de la fiscalité sur leur stratégie de création de revenus complémentaires. Par exemple, ils peuvent choisir des investissements qui sont soumis à des taux d’impôt plus faibles, ou utiliser des structures d’investissement avantageuses, utiliser des sociétés pour y loger leur immobilier, des subtilités qui permettent de réduire les impôts et plus globalement d’assurer une meilleure rentabilité nette de fiscalité et nette de charges.
Focus sur les SCPI, qu’est-ce qu’une SCPI, et est-ce vraiment pertinent au vu du contexte macroéconomique des prochaines années à venir ?
Une SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) est un investissement immobilier collectif qui permet à des souscripteurs de devenir copropriétaires de biens immobiliers sans en avoir la gestion. Les SCPI vont acheter, gérer et louer des immeubles au sein d’un grand parc immobilier en utilisant les fonds collectés auprès des investisseurs.
Le fonctionnement d’une SCPI est de ce fait assez simple. Les investisseurs vont acheter des parts de la SCPI, qui représentent une fraction de la propriété du parc immobilier géré par la SCPI. Et à la suite de cela, les investisseurs vont toucher une partie des loyers générés par les biens qui constituent le parc immobilier de la SCPI. Concernant la gestion du patrimoine immobilier, il est confié à une société de gestion qui est experte dans son domaine, ce qui permet aux investisseurs de ne pas avoir de contraintes de gestion, et cela est très appréciable.
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Les avantages des SCPI sont donc nombreux puisque cet investissement immobilier permet d’investir dans tous les secteurs de l’immobilier professionnel : logistique, bureaux, commerce, centre de vie, santé, etc. tout en mutualisant le risque parce que le fonctionnement même de la SCPI est basé sur une dilution des risques avec un parc immobilier très large et des locataires solides, car ce sont des grosses entreprises qui payent les loyers et non des particuliers.
De plus, les SCPI proposent des rendements intéressants entre 4,5% et 6,5% de rendement tout en ayant des loyers qui seront indexés sur la hausse des prix et vont ainsi se valoriser dans le temps pour faire preuve de résilience. Ce qui est d’autant plus pertinent et intéressant dans le contexte inflationniste que l’on traverse et qui va durablement s’installer pendant la prochaine décennie. Cela permet d’aborder sereinement le contexte inflationniste avec des loyers réguliers qui seront revalorisés au fil du temps qui seront versés aux investisseurs et donc leur permettre d’avoir des revenus complémentaires pour l’avenir.
L’investissement immobilier est de ce fait bel et bien un moyen puissant et très pertinent pour se créer des revenus complémentaires. L’avantage de ce type de stratégie patrimoniale est que grâce au levier de la dette donc via le biais d’un crédit, il est possible de décupler cela et donc de créer plus de patrimoine pour pouvoir à terme se verser plus de loyers et donc avec un patrimoine plus développé et des revenus plus conséquents. De plus, l’immobilier est un domaine d’investissement privilégié, car il est tangible et présente relativement peu de risque lorsque la stratégie répond parfaitement à tous les critères et tous les paramètres que l’on a évoqués précédemment.
Il existe de nombreuses possibilités diverses et variées pour pouvoir percevoir des loyers issus de son investissement immobilier et ainsi avoir une création de revenus complémentaire. Il n’existe pas une bonne ou une mauvaise stratégie en immobilier. Chaque possibilité présente des rendements, des risques différents, des avantages et des inconvénients en fonction de chaque cas et chaque famille.
C’est pourquoi il est important de bien comprendre les critères que l’on a évoqués et ainsi de saisir le véritable enjeu d’un tel investissement. De ce fait, il est conseillé de consulter un conseiller en investissement indépendant et certifié par les autorités de régulation afin d’avoir un interlocuteur qualifié et compétent pour accompagner ce type de projet et ainsi obtenir des conseils sur la meilleure stratégie d’investissement possible pour réaliser et accompagner cet objectif de création de revenus complémentaire sur le long terme.
Et les placements financiers, sont-ils une bonne alternative ?
Pour la deuxième partie de cet article sur la création de revenus complémentaires, nous allons maintenant évoquer les stratégies qui utilisent les placements financiers pour pouvoir se créer à terme une source de revenus complémentaires conséquente tout en utilisant le pouvoir et la puissance des intérêts composés.
Pour cela, il existe plusieurs leviers, et plusieurs enveloppes fiscales pour répondre à une stratégie pertinente et définie en amont en fonction du profil d’investisseur de chacun. Notamment des contrats d’assurance vie, des PEA, ou encore des comptes-titres. Chaque enveloppe fiscale est spécifique et différente en fonction de chaque objectif patrimonial et il faut savoir comment optimiser leur utilisation lorsque cela fait le plus sens pour l’investisseur.
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L’une des premières stratégies qui vient à l’esprit et qui est parmi les plus populaires pour se créer des revenus complémentaires est l’investissement en actions. En achetant des actions d’entreprises solides avec de belles perspectives d’évolution, il est donc possible de toucher des revenus complémentaires et des rentes sous formes de dividendes et de plus-values réalisées.
Cependant, cela pose un problème lié au risque sous-jacent à ce type d’investissement en achetant des actions en direct. En effet, en investissement sur ce type de placement, la diversification est quasi nulle et cela ne sera pas vraiment pertinent, car le fameux ratio risque/rendement ne sera pas le plus optimal. C’est pour cela qu’il est primordial de se pencher sur d’autres solutions d’investissements et de diversifier les classes d’actif à intégrer dans un portefeuille financier pour être toujours en capacité de mesurer le risque et le rendement de vos placements financiers.
Les investissements financiers les plus efficaces pour la création de revenus complémentaires sont de ce fait les fonds communs de placement ou encore des produits de placement de type produits structurés pour toucher des coupons et générer des performances solides en diversifiant ses investissements. L’utilisation de fonds d’investissements a donc du sens en permettant aux investisseurs de s’exposer à plusieurs marchés, plusieurs secteurs, ou encore plusieurs zones géographiques en même temps et donc avoir un risque moins important qu’en achetant un seul titre. Chacun de ces fonds d’investissement ont leurs propres caractéristiques et seront plus ou moins adaptés en fonction de l’horizon de placement et le profil de risque de chaque investisseur.
Quelle enveloppe fiscale sera, de ce fait, la plus avantageuse pour réaliser des investissements financiers via des fonds communs de placement ?
Il s’agit de l’assurance-vie, c’est en effet l’outil le plus efficace pour des placements financiers optimisés dans un but de création de revenus complémentaires sur le long terme.
Premièrement, il s’agit d’une enveloppe fiscale complètement disponible et très avantageuse pour l’investisseur. En effet, l’assurance-vie a un barème fiscal qui est dégressif au fil du temps à compter de la date d’ouverture, avec une date clé à retenir de 8 ans qui permet de bénéficier d’avantages très puissants en ce qui concerne la fiscalité.
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De plus, l’assurance-vie permet de bénéficier d’un large éventail de supports d’investissements sans aucune restriction géographique ou de classe d’actifs. Cependant, il est important de souscrire à un contrat dit “en architecture ouverte” pour bénéficier d’un univers d’investissement complet et performant. La notion d’architecture ouverte est cruciale, car elle signifie qu’un seul contrat d’assurance-vie inclura l’ensemble des fonds et des maisons de gestion disponibles dans le monde.
Enfin, il est très important de ne pas oublier l’avantage successoral que va vous procurer votre assurance-vie. En tant que souscripteur d’une assurance-vie, vous pouvez inclure une clause bénéficiaire et désigner vos proches, votre conjoint ou vos enfants. Vous pouvez nommer autant de bénéficiaires que vous le souhaitez, ce qui signifie que vous pourrez léguer à chaque bénéficiaire la somme de 152 500€ sans payer de droits de succession. Cela en fait l’outil de transmission le plus avantageux en France aujourd’hui.
Mais alors faut-il privilégier l’investissement immobilier ou les placements financiers pour s’assurer des revenus complémentaires réguliers pour l’avenir ?
Il n’existe pas de bonnes ou de mauvaises réponses, que cela passe par des investissements immobiliers ou des stratégies de placements financiers, l’objectif final, c’est la création de revenus complémentaires en phase avec les besoins de la personne.
C’est pour cela que l’accompagnement par un cabinet de conseil indépendant en gestion de patrimoine a du sens, puisque chaque personne est différente, il faudra passer par des professionnels de la gestion de patrimoine afin d’être en mesure de proposer une stratégie financière ou immobilière adapté à la situation professionnelle, personnelle et patrimoniale de chacun.
